假如银行真的倒闭了

独家网   夏湉   2014-11-25 16:19  

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独家网翟帅制图

日前有网友在微博爆料称中国民生银行武汉分行已经内部宣告破产倒闭。当日,民生银行对外发布声明回应称,有关武汉分行破产消息纯属造谣,武汉分行已正式向公安机关报案,将依法追究造谣者的法律责任。受破产消息影响,11月24日早盘民生银行领跌银行股,盘中一度下跌3.51%。

银行倒闭在中国来说,是件吓人的事情。中国老百姓一直相信银行,因为银行是国家开的,银行即使破产了,国家也会义不容辞地兜底,确保老百姓的钱不会因为银行破产、倒闭而遭受损失。这种固有观念一直支撑着中国人把自己的钱放在银行。所以,一旦发生恐慌事件,银行很容易发生挤兑。

2014年3月下旬,因一则“倒闭”谣言使江苏射阳农村商业银行庆丰分理处遭遇近千群众排长队挤兑现金,兑付金额是6亿。该行随后辟谣,迅速调集资金兑付,保证24小时不间断营业。

在中国,历史上首家破产的银行为海南发展银行。16年前的1998年6月21日,中国人民银行发表公告,关闭刚刚诞生两年十个月的海发行。这是新中国金融史上第一次由于闹“钱荒”、出现支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行。

近年来,在利率市场化大潮的推动下,中国的金融业面临着严峻的发展形势,企业杠杆率高企、产能严重过剩、房地产市场下滑,信托面临打破刚性兑付的阵痛。尤其是在以余额宝为代表的互联网金融的冲击下,传统银行业受到极大的挤压。未来随着中国银行业市场化进程深入,第二家倒闭银行或在不久出现。

不过,就目前来看,在银监会和央行的监管下,国内大的银行发展还是比较健康的,只要不遇到大的经济金融危机,银行不会有破产风险。而且,为应对商业银行出现破产,除了加强监管,央行不久前已着手建立存款保险制度。2014年10月30日举行的“2014金融街论坛”上,中国人民银行副行长易纲表示,下一步金融改革的重点之一是加快建立存款保险制度,目前存款保险制度建立接近成熟。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对此表示,建立存款保险制度,就是默许银行倒闭。而美国对于雷曼兄弟和通用汽车的态度就已经告诉了世界,一定要全力阻止金融危机变成实体危机,宁可让银行破产也不让实业破产,金融的损失是可以肉烂在锅里的。

关于银行破产,民众最关心的问题在于,如果有银行破产了,储户的存款是否就此打水漂?对此,中国银监会副主席阎庆民表示“未来要让市场说话,让资本说话。如果商业银行最后资不抵债,就会退出。”如果有银行倒闭,储户的存款将由存款保险机构赔偿,但赔偿有一定的限额。超出50万(尚未经官方证实)的部分,将由储户自身承担。

某国有银行理财经理近日也说,建立存款保险制度,储户一定要做好两个转变,一是观念转变,不能再迷信银行不会倒闭了,要有风险意识,把银行当作一般企业来看待,经营得不好,一样会关门。二是储蓄方式转变,大额存款尽量分开存放,也就是鸡蛋要放在不同的篮子里。这样万一一家银行发生风险,也不至于损失过大。

事实上,允许银行破产是世界常规。2008年,在次级抵押贷款市场(次贷危机)危机加剧的形势下,美国第四大投行雷曼兄弟最终丢盔弃甲,宣布申请破产保护。 自2008年到2012年,美国倒闭银行总计达540多家,其中2010年银行倒闭潮达到顶峰,共157家,倒闭数目是自1992年来最多的一年。1995年2月26日,新加坡巴林公司期货经理尼克·里森投资日经225股指期货失利,导致巴林银行遭受损失达14亿美元,最终无力继续经营而宣布破产。上月,葡萄牙圣灵银行由于财务危机而申请破产。

关于破产后银行该怎么办,美国人的破产程序法规,或有助于我们借鉴并制订我国银行的恢复和处置计划,使客户、交易对手和存款人的利益得到妥善保护。据悉,1929-1932年的金融危机中,美国先后有近万家商业银行受冲击倒闭,存款人损失严重。1933年,美国通过《银行法》,据此设立了联邦存款保险公司,为已投保银行和储蓄机构的存款人提供保护,目前为大多数存款账户提供10万美元全额保险,部分退休账户达到25万美元,超出限额的按比例赔付。

此外,美国处置银行倒闭有以下三个步骤:

1、是否救助:在银行破产之前,联邦存款保险公司可能会对困难银行提供财务支持。2、如何认定:关闭银行的决定由该银行的首要监管机构作出,股东无权获得任何给予关闭的事先通知。3、怎样清算:联邦存款保险公司要采用“风险最低”的方法解决倒闭银行的问题,即在所有可能采取的方法中对联邦存款保险资金而言成本最小。

世界银行发展史告诉我们,任何一个银行从小到大,从弱到强,都要经过漫长而痛苦的成长过程,这是经济发展规律。这种规律不是轻易能够改变的,但如果能预见危害并迅速反应将损失降到最低也不失为一种措施。

据路透社报道,美国财政部部长杰克·卢和英国财政大臣乔治·奥斯本上月举行首次联合推演,假想一家在美英两国开展业务的大型银行陷入困境时,政府将如何采取应对措施。

英国财政大臣乔治·奥斯本表示:“毫无疑问,2008年出现了银行大而不倒的问题。如今,我要确保我们可以做出真正的选择,避免牺牲纳税人的利益去救助银行。”

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责任编辑:夏湉 关键词: 银行 挤兑 倒闭潮 破产


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